简介:保单贷款条款,又称保单抵押贷款.随着国内寿险业经营体制的不断完善,现行的属两全保险性质的保单,许多都规定有保单贷款条款,并且在条款中列明贷款的利率大小.从本质上讲,贷款利率在保单贷款条款中所处地位十分重要,对这一量化的数值制订得合理与否,直接关系到投保人、受益人及保险人三方的利益维护.一、正确制订货款利率的意义及原则保险人订立保单贷款条款的目的是为了防止投保人在缴期内由于急需现金他用而轻率退保领取保险金,导致保单失效率上升.但保险人又希望能够在一定程度上阻止保单贷款的发生频率,因为大量的贷款都是小额的,当贷款发生频率较高时,管理费用开销较大.更进一步考虑,如果在某一时期内总计的贷款数额较大时,将会在一定程度上影响保险人资金运用的策略,不得不侧重考虑资金运用的流动性原则.
简介:从科学的观点来看,临床试验中有足够样本含量的随机化、对照、盲法临床试验是最理想的研究设计.不采用随机化和盲法设计,当临床医生对某种疗法偏爱或厌恶时,会有意无意地影响试验效应的判定,甚至剔除某些对象或改变对象处理安排,给试验带来偏倚,难以保证结果的可靠性.目前临床试验中最多采用的是多中心、随机、对照、平行、双盲试验.随机化保证了研究对象有相同的机会进入处理组或对照组,但并不是所有的随机化方案都是等效的.有些研究人员自称的随机方案其实并不是真正的随机,不能有效地控制偏倚.一些时有报道使用的交替分配、表格号码(奇或偶)或出生日期等分配方法,貌似随机,可能并未真正随机.这些方法会潜在影响分配决定,因为负责分配病人的调研人员可能会事先知道下一个处理是什么,从而决定病人是否进入研究或根据自己对处理的偏好来分配病人;另外,这样的分配有时还会和病人自身的某些规律暗合,因而这些都不是真正的随机方案.洗牌、抛硬币等方法尽管是随机的,但不能检查或重复.使用随机数字表、随机排列表是很好的方法,因为表中的数字是经过随机产生后定下来的,因此可以重复,但较为麻烦,对于样本量较大的临床试验,也很费时.在目前计算机应用非常普及的情况下,用统计软件中的随机化功能,事先给出种子数,进行随机化,既简单,又可重复,符合随机化要求,应予提倡.本文介绍用SAS系统实现临床试验随机化的方法,并兼论随机化试验的盲法及伦理问题.