金融科技背景下中小银行零售信贷的转型研究

金融科技背景下中小银行零售信贷的转型研究

吕喆

北京银行股份有限公司西安分行  陕西西安 710065

摘要：在金融科技迅速发展的背景下，中小银行面临着日益激烈的竞争和变革的挑战。作为金融科技的重要应用领域之一，零售信贷在中小银行的业务中占据重要地位。然而，传统的中小银行在技术、数据和创新能力方面相对较弱，面临着转型的需求和压力。因此，研究中小银行在金融科技背景下的零售信贷转型，对于理解金融科技对银行业的影响、推动中小银行的可持续发展以及促进金融普惠具有重要意义。

关键词：中小银行；零售银行；金融科技

一、金融科技对零售银行业务的影响

1.1数字化转型

金融科技推动了零售银行业务的数字化转型。通过应用云计算、大数据分析、人工智能等技术，零售银行可以实现业务流程的自动化和优化，提高操作效率和客户体验。数字化转型使得客户可以通过手机应用、网上银行等渠道随时随地进行账户查询、转账支付、贷款申请等操作，极大地提升了金融服务的便捷性和可访问性。

1.2创新的产品和服务

金融科技为零售银行带来了创新的产品和服务。例如，通过大数据分析和人工智能技术，银行可以更准确地评估客户的信用风险，推出个性化的信贷产品。同时，金融科技也催生了新型的支付方式，如移动支付、电子钱包等，方便了消费者的日常支付需求。此外，金融科技还促进了跨境支付和汇款的便利化，加速了国际贸易和金融往来。

1.3数据驱动的决策和风险管理

金融科技为零售银行提供了更强大的数据分析能力，支持决策和风险管理的优化。银行可以通过分析大数据，了解客户的消费行为、偏好和风险特征，从而更好地定制产品和服务，并减少风险暴露。此外，金融科技还可以应用机器学习和预测模型，提升风险评估的准确性和效率，降低不良贷款的风险。

1.4开放银行和合作伙伴关系

金融科技推动了零售银行向开放银行模式转变。通过开放API接口，银行可以与第三方金融科技企业、合作伙伴进行数据共享和业务合作，提供更丰富的金融产品和服务。这种开放银行模式可以促进创新，提高客户体验，并且帮助银行拓展新的业务领域。

二、中小银行零售银行业务转型的困难

2.1客户认知度不高，面临获客活客两难

相比大中型银行，中小银行零售银行发展较晚，不少城商行的信用卡资质也是近几年才获批，加之中小银行零售业务渠道局限在某一区域，获零售客户范围为较小，基础薄弱。面对金融科技迅猛发展，中小银行仍然以线下渠道为主要获客方式，线上产品同质化严重，获客能力明鲜不足。中小银行年轻客户认知度不高，客户老龄化问题日益严峻，线上产品方便快捷程度不高等，对年轻客户吸引力不足。

2.2金融科技投入不足，线上产品开发创新乏力

零售银行产品开发慢、种类单一是中小银行面临的普遍困境。中小银行在产品研发、运营效率和服务能力上难以满足零售客户差异化、特色化、个性化的体验需求。尤其是规模偏小的中小银行，对金融科技创新投入不足，影响其线上系统、产品的开发，因而通过产品吸引客户的能力偏弱，即便吸引到客户，但付出的成本较高。

2.3零售业务盈利水平不高，风控能力不强

在风险控制方面，中小银行由于信息科技系统不发达，面临客户数据匮乏、缺乏实时风控决策机制、线下人工管理流程效率低等问题。同时，中小银行客户管理无法实现对零售客户各类成本的科学核算，资金运作效率低，资产负债管理水平不高，极大程度影响中小银行零售业务的获利能力。

三、中小银行零售业务转型策略

3.1明晰发展战略，建设智慧银行

一是制定清晰的零售银行发展战略，要以“得零售银行业务，得银行未来发展”的勇气，把零售银行转型发展上升为全行战略高度，集中人力、物力和财力，助推零售银行转型发展。二是要牢牢抓住金融科技的发展趋势，以构建智慧银行为方向，打造零售银行新的产品体系、服务体系、风险管控体系、人员培训体系、考核激励体系。三是抓住数据分析这个经营核心和创新来源，通过经营范围、渠道拓展触角的延伸，收集和存储更多零售客户行为数据，通过先进算法的应用，立体获得客户身份、行为等多维属性，达到比客户更了解客户的新要求，并对各种服务创新进行主动、及时输出，在客户需要的时刻即可获得场景式服务，从而转型构建智慧型银行（见表1）。

表1中小银行零售银行转型方向愿景

3.2加快建立多元体验，提高获客活客能力

一是深入了解客户需求和特征，重建用户认知，打造中小银行一站式金融生活生态服务系统。二是不断延伸服务触角，将金融功能与主流金融科技公司、垂直服务平台等线上线下功能进行深入整合，提升零售业务服务可得性。三是大力投入科技资源，建立移动服务平台。运用先进技术提升渠道、产品、界面、交互的操作体验，以极简原则为用户提供便捷流程操作与良好视觉效果，提升用户对银行服务的第一印象。四是加大员工培训教育，通过技术整合增强员工运营效率，提高业务和技术领域的知识，更好的为客户提供服务。

3.3培育零售银行三大体系，提升转型发展能力

一是培育客户体验体系。通过线上线下产品和服务，积极有效的获取客户、管理客户、服务客户，提升客户体验效果。二是培育先进科技体系。制定全面面向客户的IT战略，建立“小步快跑、迭代开发”的IT治理模式，实现科技系统从支持保障向价值创造的转变。加快新一代IT应用构架，支持前端数字化转型、中台核心银行再造以及后端大数据客户分析目标的实现。三是培育零售银行科学管理体系。科学构建零售银行组织架构、风险管控体系、定价体系、人才培养体系和零售风控体系。加强零售银行客户运营、产品运营、内容运营等管理，提升品牌效应，拉近与客户的距离，培养客户的使用习惯和黏性，让客户对品牌形成依赖。

3.4加快数字产品开发设计，提高获利能力

一是结合客户实际需求，以“客户为中心”，开发设计个性化、流程自动化、服务简单化、交易渠道化、场景游戏化的零售数字产品，提高客户感观感受。二是牢牢抓住数据分析能力，运用大数据分析客户需求、偏好，以海量数据为依托，建立快速交付体系和风险识别体系。三是降低运营成本，简化产品组合，提高数字化获客能力，用技术和分析能力优化客户体验，增强与客户的情感交流。

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