数字经济条件下商业银行业务创新浅析

数字经济条件下商业银行业务创新浅析

袁泽宇

（沧州银行股份有限公司秦皇岛分行 河北省秦皇岛市 邮编：066000）

摘要：如今，数字经济已经成为当前能够推动国民经济增长的重要动力。在数字经济条件下，商业银行正面临着巨大的机遇和挑战，为了能够把握机会赢得挑战，商业银行业务也应当跟随时代的发展进行创新。本文对数字经济发展与商业银行改革展开分析，并为商业银行业务创新提出相关建议。

关键词：数字经济；商业银行；创新

党的二十大报告明确提出了加快发展数字经济，促进数字经济和实体经济深度融合的具体要求。如今，在数字经济条件下，商业银行正面临着巨大的机遇和挑战，为了能够把握机会赢得挑战，商业银行业务也应当跟随时代的发展进行创新。

一、数字经济条件下商业银行受到的影响

（一）网络支付业务

网络支付业务不仅包括以银行为主的金融机构的网付业务，同时还包括非银行机构的网付业务。国内当前被应用的较为广泛的非银行机构的网付业务，主要是支付宝和微信，这些非银行机构的网付业务，已经对商业银行造成了巨大的冲击，原本的资金中介职能作用无法全部发挥，大量客户流失，更多情况下只能作为资金清算者，长此以往就会影响到业务。

（二）网络理财业务

和传统的理财业务相比，网络理财的相关信息能够更加快速、准确地被投资者捕捉到，进而能够更及时地掌握信息的变化情况，进而做出更加准确的投资决断，因此网络理财业务比传统理财业务更加高效、准确、便捷，投资者能够更加有效地避免盲目投资，提高理财收益率。网络理财与基金公司的产品直接对接，这样就对商业银行的传统理财业务造成更大的冲击和影响，因此商业银行要加速创新理财业务。

（三）移动金融业务

商业银行移动金融业务以网络信息技术为支撑，将银行客户发出的指令通过移动终端发送到银行的服务器上，银行服务器在接受到指令后，通过对客户的操作进行分析，最后将业务活动反馈给客户。商业银行近年来移动金融业务增长速度较快，其中以手机银行为主。但是在为客户提供移动金融的同时，商业银行需要与相关的企业加强合作，如移动设备制造商、移动网络供应商等，这样才能有效降低技术风险，同时对用户加强提醒，有效避免出现操作风险。目前四大国有银行拥有较多的手机银行客户，并且客户数量仍在稳定增长，手机银行交易的交易额占比也在逐渐增加。

二、数字经济条件下商业银行业务创新建议

（一）优化服务渠道的功能，加快实体网点转型

不同的服务渠道中的服务功能是有所差别的，商业银行要根据不同渠道的功能进行总结和分析，这样才能将各个渠道的最大功能充分发挥出来，才能有效提升服务效率。在众多服务渠道中，实体银行网点是主要的服务渠道，它的最大优势能够为客户提供面对面的服务，这是其他渠道所无法替代的优势。但是商业银行也要充分应用好当前的信息技术，提高实体网点的智能化程度，尽快实现数字化转型，这样才能在数字经济条件下迎来更多的机会，扩大业务范围，为顾客提供更加优质的服务，进而增加客户数量，提升综合竞争力。

（二）完善网络营销渠道建设

移动金融的出现和快速普及，让人们的生活生产方式都发生了改变，目前，商业银行应当将发展重点放在优化客户体验和交互方式上。随着移动信号技术的升级，商业银行可以将移动渠道作为发展的主要方向，全面开发掌上银行APP，并不断优化其功能和服务，同时加强与网上商圈和实体店商户之间的合作，在APP中穿心更多的支付业务、理财项目、优惠活动等等，为客户提供更多便捷的服务和更加新颖的产品，不断提升客户的体验感和使用感。

（三）加快推动全渠道服务的形成

银行应当积极尽快整合传统业务渠道与网络业务渠道，这样才能让传统渠道中的各类服务和产品尽快与网络进行融合，客户也能够根据自身的需求来选择合适的渠道，进而扩大选择性，这样不仅能够为客服提供更加便利的服务，为客户节省更多时间，也能够为银行自身节省成本。

（四）对客户群体进行精准管理

客户的群体、年龄都是有所区别的，因此不同客户所能承受的风险也是大不相同的，商业银行应当根据客户的资产、投资需求、风险喜好等方面进行评估，并对不同的客户群体提供相应的服务和产品，进而提高客户的满意度，也能够有效增加客户黏性。对此，商业银行可以充分利用现代信息技术手段，发展潜在客户，提升竞争实力。针对高端客户群体，商业银行可以构建出完善的客户群维护体系。各大商业银行在长期的发展中，基本上都拥有一定的贵宾客户群体，而在这个群体中，不同的客户的喜好、理财目标、资产数量、背景也会有所差异。所以，维护和拓展好这个群体是商业银行认真对待的任务。对此，商业银行应当从长远的目光来制定发展战略，招纳高水平的理财队伍，制定高效的运行机制，这样才能提升自身的竞争实力。

（五）加强对存款客户的监测，打造线上线下互动平台

在对客户群体进行更加精准的划分后，需要对客户在本行中的资金状况进行实时监控。同时，为了能够维护好高净值的客户，可以根据客户的喜好和需求进行重点营销，也可以根据此来创新产品和服务。同时，商业银行可以大力推广债务产品信息，并建立信用奖励机制。银行可以推出客户自助注册的业务，并允许更多非银行客户自助办理业务，通过提供多样化的自助服务，吸引更多潜在的用户。对于跨行用户，银行可以推出更加便捷的购买或转存业务，减少不必要的流程，进而提升客户的满意度。商业银行要加强与客户之间了的联系和互动，可以建设相关的交互平台，提供高质量的在线咨询服务，挖掘更多的潜在用户。

（六）大力发展移动支付业务

支付业务是商业银行的基础业务之一，因此，商业银行可以加强与互联网巨头之间的合作，大力发展好移动支付业务，扩大服务范围和渠道。此外，银行也要根据不同的场景建设支付应用体系，不断创新服务项目，将业务与客户的生产生活挂钩，这样才能有效扩大用户群体范围。

（七）数字经济下对商业银行贷款业务的发展及创新

数字经济下，商业银行贷款业务的发展及创新主要分为两个方面。首先，应提高商业银行数字化水平，促进数字经济与实体经济的融合。数字经济发展需要商业银行的支持，但商业银行对数字经济的资金支持目标应当是促进数字经济与实体经济的深度融合，提高相关产业的数字化、网络化和智能化建设，以及商业银行金融机构的数字化水平，以提高金融服务效率，从而为提高企业创新效率提供信贷支持。其次，提高数字技术在商业银行金融机构的应用范围，建立数字化风险管理体系，以降低商业银行信贷风险。如建立新的风险管理工具及时处理数字经济相关企业的各种信息，以及利用区块链等及时监管数字企业风险等。

（八）高度重视全员数据保护意识培训、紧密跟进国内外数据保护领域监管要求与发展趋势

充分保护数据主体权益，是数字经济发展的前提，是商业银行参与数字经济的准入条件，也是未来数字世界的道德伦理与价值观。商业银行也应当将意识文化培养放在首位，并树立"数据向善"的价值观，积极参与监管前沿课题研究，以便及时掌握国际及国家监管动态，为数据保护的落地实施指明方向，也可以树立优秀标杆，同时争取数字经济的先发优势。

总结

信息技术的飞速发展，加速数字经济时代到来的进程。如今，数字经济已经是国民经济发展的重要组成，今后也将会进一步扩大影响力。数字经济已经对商业银行产生了巨大影响，无论是正面影响还是负面影响，商业银行都需要进行业务创新，这样才能更好地跟上社会发展的脚步，进而增强竞争实力，并获得更加长久稳定的发展。

参考文献

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[2]周磊. 基于数字经济背景下的数字资产经营与管理战略研究——以商业银行为例[J]. 中文科技期刊数据库（全文版）经济管理, 2022(7):4.

陆岷峰, 王婷婷. 基于数字经济背景下的数字资产经营与管理战略研究——以商业银行为例[J]. 西南金融, 2019(11):8.作者信息：袁泽宇，男（1991.11－），汉族，河北秦皇岛人，本科
研究方向：金融、银行

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