“严监管”背景下中小商业银行员工行为风险管理研究

“严监管”背景下中小商业银行员工行为风险管理研究

王婷

贵阳银行股份有限公司，对外经济贸易大学统计学院在职人员高级课程研修班学员 550000

摘要：自2017年以来，监管部门持续加大对银行业金融机构的监管力度，对商业银行案防工作不断提出更高更严格的要求。直至今日，外部形势仍然严峻，“严监管、严问责”的监管态势愈加明显，为有效遏制案件风险上升，不断推动案防工作制度化、规范化、常态化，确保各项工作安全运行，中小商业银行员工行为风险管理成为重要领域。本文的研究能够进一步揭示中小商业银行在员工行为风险管理方面存在的问题，并且基于实际情况，来提出有关完善员工行为风险管理的对策建议。

关键词：严监管；中小商业银行；员工行为；风险管理

自2017年中国银监会（现中国银保监会）开启了“严监管”治理阶段，全面加强对商业银行公司治理、业务经营、资产质量和案防管理的监督检查和治理，并将员工行为风险作为“严监管”背景下的治理重点。面对“严监管”给商业银行员工行为管理带来的新的要求和导向，当前很多中小商业银行相较之下依然面临着不小的压力和考验，为此，中小商业银行要以提升案防工作的有效性为主要目标，加强统筹规划和组织推动，进一步明确和发挥案防管理职能作用，进一步明确工作组织架构、职责分工、工作推动机制，完善员工行为风险管理制度体系，找准员工行为风险管理重点，建立相关检查机制，全面统筹推进员工行为风险防范工作。

一、当前中小商业银行员工行为风险管理总体形势

（一）监管力度持续从严从紧

自2017年以来，金融监管力度明显加大。而后商业银行案防治理基本延续了2017年的力度，各家商业银行接受的监管部门相关领域现场检查频次明显增多，银保监局针对所查处的问题，出具了多张罚单，可以想见，当前及今后一阶段的监管和处罚力度，仍然不会放松。金融监管的重点，无论是2017年的“三三四十”，还是其后的深化整治市场乱象，都聚焦在防范和惩治各类违规行为上。监管从严从紧以及EAST系统等新监管工具的运用，一定程度上加快了案件风险的暴露。

（二）案防工作机制尚未有效健全

案防工作是商业银行内控管理的主要内容之一，绝大多数中小商业银行都较为重视案防工作，并且根据相关监管意见，于内部出台各类行为管理规范、不良行为禁令、员工违规行为处罚办法以及案防工作制度，形成了基本的制度框架。但是，从案防工作的实际运作情况来看，部分中小商业银行体制机制不健全的问题还比较突出。一是组织推动机制不健全。案防工作领导小组的职能定位还不够清晰、作用发挥还不够到位，管理部门案防工作职责分工还不够明确。二是监督检查机制不健全。针对一线工作人员的监督还存在不同程度的缺项，审计、检查、排查等计划性不够强、深度仍有不足。三是惩治防范机制不健全。违规行为查办能力还显不足，举一反三堵塞漏洞、完善制度等工作做得不够，惩与防还没有完全结合起来。

（三）案防责任落实偏松偏软。

员工行为规范管理作为一种动态管理，需要相关内部责任的层层压实，才能够取得良好的效果。但是从中小商业银行实际情况来看，在相关方面仍然有明显的不足和缺项。一是中小商业银行分支机构管理监督责任传导还不到位。一些中小商业银行的分支机构干部员工“不了解案防工作、不清楚管理要求、不明白管理责任”的情况还在一定范围内存在，案防工作融入分支行日常经营管理还十分不够。二是轻教轻管的问题仍然存在。部分商业银行表面上重视案防工作，但教育引导的有效性不足，不重视与业务工作结合起来加强员工行为管理。三是管理偏松偏软的现象比较突出。过于强调人情世故，重感情轻纪律，对员工存在的明显问题视而不见、放任自流。

（四）形式和内容需要不断完善

近年来，随着“严监管”时代所形成的高压态势，很多中小商业银行在员工行为管理方面，取得了一定的成效，也面临着一些迫切需要解决的问题，主要表现在:案防工作的管理和运行机制还不顺畅、各级案防工作领导小组的角色定位、运作方式和职责权限还不清晰；案防工作制度的系统性不够，具体的制度散落在各个部门、各个条线中，缺少总体的制度架构和规划；全行案防工作缺少整体的部署和安排，各层级、各机构任务式完成具体的案防工作现象较为突出，案防工作在形式和内容上需要不断深化和完善。等等。这些都是需要商业银行引起重视并在管理实际中加以解决的问题。

二、“严监管”背景下中小商业银行员工行为风险管理策略

（一）完善案防工作制度体系

“事业发展，制度先行”，面对员工行为管理当前所面临的客观要求，中小商业银行要从制度着手，梳理案防基础制度目录，落实案防管理制度的建设，健全完善员工行为管理制度体系，对员工行为管理工作组织架构、工作职责、工作基本要求等进行规范；明确员工行为管理的主要工作内容、责任归属、基本规则等；明确违规行为处理的权限、流程，进一步规范问责机制等。同时，要形成关于商业银行开展案防工作及员工行为管理工作的重点项目实施整体规划，明确案防工作、员工行为管理工作两者的相互关系，各自的外延、主要工作内容、部门间的职责分配，以及不同职能部门分工及责任明确、组织架构等。在开展员工行为管理制度建设的过程中，要对照《银行业金融机构案防工作办法》《银行业金融机构从业人员行为管理指引》《银行业机构从业人员职业操作指引》等各类监管制度要求，结合商业银行实际，做到既遵循监管制度，又匹配内部管理需求。

（二）明确员工行为监督重点领域和重点方向

银行业员工行为风险体现在银行经营管理的诸多领域，有效开展员工行为风险管理，需要明确员工行为监督重点领域和重点方向：

在信贷业务领域，要聚焦客户来源渠道合规性、信贷主体资格真实性、调查事项真实性和核保、审查审批合规性等，在客户准入、信贷调查、核保、审查审批、合同签订等重点环节切实加强监督防范，严防违规办理业务行为，严防内外勾结骗取贷款。

在运营管理领域，要加强自动柜员机清机加钞、管库等重要环节管理，落实岗位分离、权限控制等制度要求，严防盗抢事件发生。

在信息科技领域，要把网络信息安全、客户信息安全摆到极端重要的位置，严防各类网络攻击，严防内外部人员利用信息系统漏洞盗取资金或倒卖系统数据和客户信息。

在员工日常行为方面，要严防员工参与票据中介和资金中介活动，严防利用员工本人或由其控制的他人账户过渡客户资金、参与贷款资金过桥等，严防员工因参与黄赌毒等非法活动，或者过度消费、过度借贷，滋生案件风险隐患。

内控有效性方面，要严防审查、审批人员和监督管理人员失职失责、履职不到位，导致内控失效。

此外，还要关注重点人群，将具有人、财、物决策或管理权的各级管理干部和信贷条线工作人员、营业网点工作人员、票据业务人员作为案防工作的重点岗位人员，将存在历史违规行为或违规线索的人员作为重点关注对象。

在明确员工行为监督重点领域和重点方向的基础上，要进一步提升案防工作的主动性，促进各条线部门完善流程、堵塞漏洞，提升对重点风险环节、多发违规问题的重视程度，中小商业银行稽核审计部应当定期汇总分析各职能部门检查中发现的苗头性、倾向性问题以及制度流程中存在缺失的环节，下发风险提示，包括两大方面：一是及时向各级机构和条线部门提示堵塞制度、流程及系统漏洞，完善流程和系统控制，二是对问题频发、需要重点关注的机构和人员揭示风险，防危杜渐，防范案件风险。

（三）做好日常监测和违规线索收集

拓展违法违规线索来源是“抓早、抓小”的重要举措。为此，中小商业银行相关职能部门要加强与监管部门、上级纪检监察机关对接联系，及时获取相关线索。商业银行各部门、分支行在监督检查、异常行为排查和信访举报、客户投诉、舆情监测中发现员工违法违纪违规线索，应当第一时间书面形式进行报告。同时，商业银行内要建立线索台账，根据干部人事管理权限，组织本部门或当事人所在部门、机构认真核查各类违法违规线索。此外，还要定期开展风险排查，认知研究制定具体实施方案，明确工作重点，在确保机构、业务、岗位、人员全覆盖的基础上，突出排查重点、疑点，增强工作的针对性。

结论

员工行为风险管理是商业银行风险管理的重要内容，面对新形势、新问题、新要求，当前要积极构建与监管要求相适应、与商业银行发展阶段相匹配的员工行为风险管理体系和合规管理体系，为商业银行安全稳健经营提供坚实的保障。

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