余额宝的SWOT分析

余额宝的 SWOT分析

刘林娜

湖北第二师范学院  430205

摘要：随着经济的发展和科技的进步,互联网金融业迅速崛起。就这样，余额宝深根到了我们的生活中，互联网金融余额宝作为当下最热门的话题之一,给我们的生活带来了深远的影响。他自从推出后获得巨大成功，属于互联网货币市场的产品，主要依靠阿里巴巴旗下的第三方支付平台来实现，专门为小额闲置资金的个人推出的一款金融产品。一经推出受到了很多人的喜爱。它低知识屏障，低投资门槛，高认知收悉度，高认知效用，并且与现在的生活紧密联系，当然，它也有一个令人关注并担忧的问题就是风险管理。为了解决这方面问题，所以决定，进一步完善余额宝的风险防范体制。

关键词: 余额宝 SWOT分析法 对策 互联网第三方支付

1、余额宝发展现状 

2013年6月13日，支付宝公司推出了一款全新的存款类产品，即支付宝，主要针对的是个人用户打造的一款余额增值类服务。余额宝的出现主要针对的是个人用户，可以将余额里面的钱转入到余额宝里面，从而获得一定的收益，也可以进行日常消费支付，比如购物、转账和缴费等，成为了互联网的现金管理工具。随着不断的发展，余额宝已经成为了我国最大规模的货币基金。

据相关数据统计显示，2013年11月14日，余额宝的规模突破1000亿元，成为了我国基金史上第一个破千亿的基金。2017年5月26日，为了控制基金规模，天弘基金将个人持有余额宝的最高额度变为了25万元。到2018年2月1日，余额宝限制了每天的申购总量，即单日实际申购达到设定额度时，当日不再受理申购申请，每日申购额度会进行阶段性调整，调整时间暂定2月1日至3月15日，余额宝的自动转入功能将会暂停，申购时间也调整为每天9点开始，限额卖完就停止。根据相关数据显示，到2017年为止，余额宝的规模已经达到了1.5万亿，这个基金规模和2016年相比，几乎翻了一倍，显示出了人们对于这款金融理财产品的热情。

2、余额宝的SWOT分析

2.1.余额宝的优势

观察余额宝的收益可以发现，年化收益4%-5%之间的回报率确实要比线下银行理财产品的收益高，2017年的时候，商业银行的活期利率是0.35%，定期存款的利率处于1%—4%之间，都会余额宝的要低。

由于余额宝不会收取小额管理费，相比于小资金理财的用户来说更具有优势，也就会有更多的人愿意将钱放在余额宝里面，而不会存到商业银行里面。
2.2. 流动性方面的优势

流动性强是余额宝的一个非常明显的优势，投资用户可以在任何时间取出自己的资金，能够实现自由转入转出，而不是像传统银行一样会有时间和空间上的限制，余额宝的灵活存取，使得人们可以自由管理闲置资金，其流动性基本上与商业银行的活期存款相当。

2.3. 余额宝资源方面的优势

作为支付宝旗下的一款互联网产品，余额宝的发展离不开支付宝提供的资源。支付宝是国内领先的第三方支付平台，每年的交易额高达1.6万亿，在2015年占据我国居民消费总额的7.1%。现在，人们的个人资金较为宽裕，居民活期存款规模高达16万亿，有着很大的理财需求。

随着支付宝的不断发展，余额宝也会紧随支付宝的脚步，依托支付宝这个平台，为用户提供更便捷的服务，从而吸引更多人使用余额宝。所以，支付宝的丰富资源也成为了余额宝的一个优势。

2.4.余额宝具有很强的便捷性

对比市面上的其它理财产品，尽管也能实现T+0，但是大都会在当天收市以后才能结算到账。相比而言，余额宝就不用受到时间限制，只要用户转账就可以进行交易，降低了交易成本，使资金管理更加方便，这成为了余额宝的又一个明显优势。

3、余额宝的劣势

3.1.安全性不足

尽管余额宝突破了时间和空间上的限制，使资金管理更加方便快捷，但是由于所有的操作都是在网上进行的，就会存在网络安全方面的问题。随着互联网的不断普及，网络安全也逐渐进入到人们的视野里面，并引起人们的关注。据相关数据统计，有7%的人表示曾经有过网上被诈骗的经历，甚至每个人都有可能成为网络骗子的对象。因此，在网上交易的时候就很有可能被骗。当人们在使用余额宝的时候，会有被盗号的风险，一旦个人账号被盗，直接关系到银行支付的安全性，个人的财产就会受到损失，而且网络上鱼龙混杂，想要追查到资金去向非常困难，就造成了网络安全高发的情况。

3.2.信誉度较低

余额宝作为一款线上金融理财产品，人们在初次接触的时候最先考虑的就是安全性，担心把钱放在一个全新的平台上是不是能保本，是不是骗子，尤其是随着P2P平台不断暴雷事件，使得人们对于线上理财平台的安全性非常关注，余额宝是一款新出的平台，又没有政府信誉作为保障，人们会担心自己的安全性，相比而言，传统银行的信誉度较高，人们都会觉得把钱放在银行至少安全，有的用户就会追求稳稳的幸福，把钱存在银行里面。

3.3流动性管理压力大

现在，余额宝会将客户投入的钱去买增利宝货币基金，在很大程度上余额宝的流动性风险就会受到货币资金的流动影响，如果在流动性管理或者风险控制方面出现失误，就会造成余额宝资金的流动性风险。

4、余额宝的劣势

4.1.安全性不足

尽管余额宝突破了时间和空间上的限制，使资金管理更加方便快捷，但是由于所有的操作都是在网上进行的，就会存在网络安全方面的问题。随着互联网的不断普及，网络安全也逐渐进入到人们的视野里面，并引起人们的关注。据相关数据统计，有7%的人表示曾经有过网上被诈骗的经历，甚至每个人都有可能成为网络骗子的对象。因此，在网上交易的时候就很有可能被骗。当人们在使用余额宝的时候，会有被盗号的风险，一旦个人账号被盗，直接关系到银行支付的安全性，个人的财产就会受到损失，而且网络上鱼龙混杂，想要追查到资金去向非常困难，就造成了网络安全高发的情况。

4.2.信誉度较低

余额宝作为一款线上金融理财产品，人们在初次接触的时候最先考虑的就是安全性，担心把钱放在一个全新的平台上是不是能保本，是不是骗子，尤其是随着P2P平台不断暴雷事件，使得人们对于线上理财平台的安全性非常关注，余额宝是一款新出的平台，又没有政府信誉作为保障，人们会担心自己的安全性，相比而言，传统银行的信誉度较高，人们都会觉得把钱放在银行至少安全，有的用户就会追求稳稳的幸福，把钱存在银行里面。

4.3流动性管理压力大

现在支付宝的规模已经很大了，对于流动性危机的应对就有很大的困难，余额宝在发展过程中一定要留有相应的资金，来做好未来可能出现的流动性风险，一旦余额宝的流动性风险出现，用户的利益就会受到影响，这对于用户来说是不想看到的，就造成了余额宝流动性管理的压力较大。

5、对余额宝机会的建议——构建余额宝与传统金融业之间的友好关系

由于余额宝和传统银行之间处于竞争的关系，因此二者的关系并不融洽。在面对金融行业的困境中，余额宝应该妥善处理和传统银行之间的关系，将竞争关系变为相互合作的关系，从合作中实现共生共荣，这样做才是能够使余额宝在摆脱政策打压的同时，为自己获得更多的发展空间。其实，真正的竞争一定不是以一方的结束而告终，而是相互促进相互学习，从而使行业发展更加迅速。

6、总结与展望
随着互联网技术的发展，互联网金融理财也会迎来一个全新的发展局面，在监管机构的不断重视下，监管制度的不断完善下，互联网金融行业将会有更大的发展，在金融理财的过程中会更好地享受到互联网的优势。互联网的作用也会在我国经济发展中不断加强，消费者能够享受到更便捷的服务，社会经济也会不断提高。