商业银行个人金融业务存在的问题与对策

商业银行个人金融业务存在的问题与对策

孙莹、 杨心仪

大连财经学院会计学院

摘要：我国金融改革开放以来，商业银行蓬勃发展，金融机构迅速增多，市场化程度不断提高，竞争日益加剧，个人金融业务的重要性不断显现。随着中国经济的持续发展和城乡居民财富的积累，个人金融业务也呈现快速发展态势。个人金融业务实际上已成为商业银行的战略性业务，成为商业银行业务发展的重中之重。但是由于内、外部因素，严重制约了个人金融业务的发展。随着中国金融业的快速发展，个人金融业务已经成为商业商业银行主营业务增长的新亮点。因此,如何有效加快我国商业商业银行个人金融业务发展,已成为各家商业银行关注的重大课题。

关键词：商业银行；个人金融业务

一、前言

在我国经济发展的过程中，银行个人金融业务也在不断地发展，并且呈现出非常大的上升空间。现如今如果越来越多的商业银行提高了个人金融业务的开展，并且不断加大业务建设，将之前单一的个人储蓄业务进行了改革，拓宽了个人金融业务的品类，也提高了个人金融业务的质量。现阶段，我国的商业银行很多都开展了多种多样的个人金融业务，比如说个人消费金融和个人金融业务等，并且个人金融业务在商业银行业务中占的也比重越来越大。随着我国国民经济持续快速发展，我国居民的个人财富急剧膨胀，相应地投资意愿以及现代理财观念逐步增强，金融服务需求日益多样化，个人金融业务的发展成为商业商业银行发展的一个重点。中国商业商业银行的零售业务正面临着外资商业银行的强大冲击。

二、商业银行个人金融业务发展中存在的问题

（一）缺乏详细的风险管理机制

由于我国相关法律法规不完善，因此现行的标准管理方法和现行的操纵政策已经过时。个人金融业务在管理方法的整个过程中都过于关注业务流程的内容，通常忽略财务风险管理方法。个人信用业务的风险具体表现为信用风险，销售市场中不良的信用风险以及个人信用传输链断裂。这很可能在银行业中引起金融风险。另外，由于我国目前没有制定详细的信用评估机构，相应的信用标准缺失，这导致商业银行在经营个人金融业务时往往缺乏标准，对借款人的真实信息掌握不够，这对商业银行个人金融业务发展尤为不利。

（二）个人金融业务电子信息技术手段落后

商业银行的电子信息技术应用普及率还比较低，在我国金融业中使用计算机网络信息也有局限性，主要是因为不能很好地确保信息网络的安全因素，并且不断发生恶性变化的网络金融安全事件促使金融机构和客户瞄准了更出色的网络金融信息服务。有焦虑和排斥的精神状态。现阶段，中国商业服务银行业的许多数字服务项目仍不完善。计算机无线连接网络的级别略低。就无法进行深入的客户的细分和差别式的服务，尤其是针对重点客户的个性化服务和产品开发不能得以实质性地展开。

（三）个人金融业务专职人员素质不高

在这个阶段，商业银行对自己的个人金融业务流程的营销和推广还不甚了解，缺乏相应的营销体系。此外，商业银行自身的金融业务缺乏专业员工，导致工作过程中的销售下降。但是长期以来，商业银行没有系统地塑造自己的金融业务复合型人才，也没有形成技术专业思想，业务管理理念，产品开发和网络营销体系。它缺乏能够适应这一市场扩张的权威专家集团公司。拥有一支优秀的营销和推广团队，这在很大程度上限制了我金融业的发展趋势。

（四）个人金融业务产品种类单一

商业银行开发设计的个人金融业务销售市场，开拓新客户，开拓新市场的能力较弱，自主创新能力不足。在整个运营过程中，它通常过于注重整体统一性，不能产生业务流程的特征，也不能以业务基础为基础。在当地实施有效的设计计划是基于社会和经济发展的特定条件。信用管理产品缺乏品种和产品创新能力。实际上，它应该包括多方面的个人财务信息服务，例如付款和结算，融资计划，商业保险计划，退休计划和税收计划。一方面，有必要防止资金在房地产业，互联网技术，个人股票和其他销售市场中的集中使用，避免泡沫的传导效应。

三、商业银行个人金融业务发展问题的解决措施

（一）建立风险管理体系

建立风险预警机制，监测与金融活动相关的特定行为主体，分析获取的信息资料，判断隐藏风险的大小。完善金融风险处置机制，建立金融风险处理案例库，加强事中与事后的控制，建立一支专业化的金融团队，采取风险补偿、分散投资、担保等方式转移风险。商业银行需要做好行业研究与分析，促进金融投资向多元化发展。另一方面，要加强对加工业，制造业和农业等传统产业的科学研究，分析该产业的发展方向，更加注重高科技产品和惠普金融的研发，并应用其发展趋势。中小企业与农村集体经济。

（二）运用高新技术加快网络化进程

商业银行将根据高新技术水平的资本投资增加和高新技术水平的提高，迅速提高商业银行自身金融业务在银行之间的竞争优势。首先是要确保全国各地数据和信息的集中化加速，银行柜台业务流程会计结转，客户数据和会计信息共享的集中运输，各种业务流程因素的参数化设计，和后台管理完成。集中控制。反过来，商品和服务的技术含量也得到了提高，从而使业务查询更加便捷，快捷，流畅和稳定。二是为商业银行创建在线平台，完善在线客户服务管理系统。在线平台应以虚拟货币为媒介，以互联网技术为基础，创建具有多种商品和智能系统服务项目的在线服务系统软件。

（三）定期专职人员业务培训

个人金融业务的发展依赖专业人才的支持，应提高从业人员的资格，以纳入工作流程的紧急要求。从当前的员工中，选择精通业务，有干劲，善于学习和创新的员工，并将其分配给个人金融业务，整合“发送，引入”方法，并为个人业务学习更多高端专业知识过程。培训为个人业务流程的发展奠定了基础。由于个人金融业务涉及商业银行，证券，商业保险等多个行业，因此培养专业人才尤为关键，同时复合人才的引进和塑造对于个人金融业务的开展起着至关重要的作用，因此，商业银行需要积极地进行人员培训。

（四）大力推进新兴业务发展

商业银行在发展个人金融业务时要注重推进新兴业务的发展，积极发展新的个人金融业务的项目，积极创造新的个人金融产品以满足人们对于个人金融服务的需求。金融业务与每个人的日常生活息息相关，因此商业银行在开展个人金融业务之前应采取针对性对策，充分了解客户的个人资产情况和个人金融需求，以促进服务水平的不断提高，更好的向客户提供个人金融业务的服务。金融产品具有无偏见和无专利的特征，因此商业银行要如果希望一直保持产品和服务的优势，就必须在金融服务商具有较强的自主创新能力。

四、总结

我国商业银行将之前单一的个人储蓄业务进行了改革，拓宽了个人金融业务的品类，也提高了个人金融业务的质量。所以,我国商业银行需要积极地探究目前市场经济，了解银行中个人金融业务的开展情况，发现问题解决问题，才能在商业银行的激烈竞争中脱颖而出，提高自身的核心竞争力，不断开阔银行的上升空间，以求在获取利润的同时，更好的为国民提供金融业务的服务。以商业银行为例，我国商业银行应提高对个人金融业务的重视，根据业务特点有针对性的拓宽市场，定期专职人员业务培训并大力推进新兴业务发展，以求更好的开展个人金融业务。

参考文献：

[1]岑慧峰.商业银行个人金融业务发展探究[J].今日财富.2020(08):60.

[2]朱莉.探讨商业银行个人金融业务的市场特征与竞争策略[J].商讯.2020(08):12.

[3]熊李旸.建设银行JX分行养老金融业务发展战略研究[J].江西财经大学.2020(06):218.