国外旅游保险发展纵览

国外旅游保险发展纵览

何梓曜王宇

何梓曜王宇

广西大学广西南宁530004

摘要：自15世纪大航海时代起，旅游保险历经五个世纪，从航海到铁路、飞机，伴随着人们出行工具的变化，新的出行风险不断出现，旅游保险也在不断推陈出新，满足人们风险转移需求，聚焦英、美两国的成熟旅游保险市场，未来旅游保险依然大有可为。

关键词：旅游保险；旅游风险；旅游保险协会；

一、旅游保险起源

大航海时代——最早的旅游保险

15世纪起大航海时代来临，海上贸易开始兴盛，而在贸易繁荣的背后，罪恶的黑奴贸易也在资本家的运作下发展起来，高达10倍以上的利润让资本家趋之若鹜，使黑奴贸易持续将近四个世纪，给非洲人民带来了漫长、耻辱的黑暗历史。旅游保险起源于当时的大航海时代的海上贸易，直接产生于黑奴贸易的过程中。当时黑奴成为一种特殊的“货物”，从非洲运往美洲进行贩卖，而一次航程耗时较长，通常在一年以上，因此在运送过程当中的风险较大，黑人常常会因为生病、饥饿、灾难而死亡。对于黑奴买家来说，一般只有健康、牙齿整齐的黑人才值得好价钱，所以资本家也希望尽量保证自己的“货物”能够卖出一个好价格，但常常因为各种原因导致黑人在路途中伤亡，而遭遇损失，于是资本家们开始寻求保险的帮助，将黑奴作为货物进行投保，用于弥补自己的损失，形成了最早以人身为标的的保险，之后发展到可以给船上的船员、船长投保，成为了最早的旅游保险，当在出海期间发生人身意外、或者遭遇海岛抢劫、绑架，保险人就进行相应的经济补偿，这也是人身保险的雏形。虽然此时投保人的出行目的并不在于旅游，而是属于商务出差、商业活动，但已经出现了以人的生命作为标的，承保出行期间的风险的保险，这就是旅游保险最早的由来。

二、旅游保险发展历程

1.铁路交通时代——铁路旅行保险

世界上最早普及的旅游保险就是铁路旅行意外险，来自于美国的旅行者公司，这也是世界上第一家旅游保险代理公司，在可查阅的文献记载中，美国哈特福德商人詹姆斯·G·巴特森（James·G·Batterson）于1864年创立了的旅行者公司，当年巴特森正考虑给美国引进保险并创办一家保险公司，有一次在邮局碰见当地的银行家，“我正要回家吃午饭”，这位银行家说，“你要收多少钱才可以为我从这里到家中发生的意外进行保险？”巴特森收取了这位银行家两个便士，在银行家安然无恙的到家后，巴特森将两个便士留作成立旅行者公司的纪念品，旅游保险便从这次的口头保证衍生成正式书面保单。巴特森的旅行者旅行者公司成立后，主要是为铁路旅客提供旅行保险，而当时旅行的风险和危险性比今天大得多，也因此该公司得以出名。在此过程中，公司经营的客户几乎是当时社会上的上流人士，著名商人、将军、甚至是阿波罗和太空实验室中的宇航员，深受当时的社会名流喜爱，此外，它获得了许多行业的第一名，包括第一项汽车政策、第一项商业航空政策和第一项太空旅行政策。1954年，它建立了世界上第一个私人拥有的天气研究机构-旅行者天气研究中心，是第一个使用概率进行天气预测的机构。旅行者公司作为一家专业的旅游保险产品供应者，在其发展过程中为旅游保险产品提供了非常多的贡献，包括相关风险概率的确定、丰富的产品险种，让人们充分认识到在出行期间的风险可以使用保险产品覆盖，极大推动了旅游保险的发展。

2.现代海上交通兴起——海上生命保险

20世纪初，海上交通的的兴起给旅游保险带来了新的机遇，在瑞士再保险公司关于泰坦尼克号沉船事件的记载中，已经可以看到现代海上生命保险的影子：“1912年4月14日，这幅工程杰作在处女航中与北大西洋的冰山相撞，在两个半小时内沉没。即使泰坦尼克号的通航新采用的求救遇险信号（这是航海史上第一次使用），仍然使船上载有的1500多人死亡。因为其他国家的公司在保费极低的情况下采取了非常谨慎的立场，因此主要是英国的再保险公司受到这次灾害影响较大……由于美国一些最富有的人在船上丧生，许多美国人寿保险公司不得不支付数百万美元”。说明当时的人寿公司的保险责任包括了出行期间的沉船意外，虽然这也许不属于一份专门针对旅行的旅游保险，但是已经非常接近，属于海上生命保险的前身。在我国1924年《农商公报》第十卷150期的记载中，由于当时保障海上货物财产的保险较多，而保障生命和意外的保险很少，因此英国保险界首次创立海上生命保险，意味着专门针对海上航程意外的保险出现了，使船上旅客在遭遇意外时也能够得到赔偿。因此我们可以大致推测，在20世纪初便有覆盖海上意外的保险产品出现，随后很快产生了专门承保海上意外的海上生命保险，旅游保险的商业应用范围路线再一次拓宽了。

3.航空交通普及——航空意外保险

19世纪初，第一次世界大战之前，航空运输市场迅速扩张，1911年由伦敦劳埃德公司撰写了的世界上第一份书面的航空责任保险，至今伦敦仍然是航空保险专业知识的国际中心，虽然航空责任险还主要保险责任是覆盖第三方的财产损失，但其中已经包括了游客生命安全责任，航空意外保险是对这条责任的延伸发展。第一次世界大战期间，军用飞机需求迅速上升，在1924年，第一批专门航空保险公司诞生。1929年签署了华沙公约，该公约是一项关于规定航空运输赔偿责任的条款、条件和限制的协议，1931年，英国各州工会和劳埃德保险公司的一些承销商组成了英国航空保险集团，是世界上第一个航空保险集团。当时的航空保险责任当中，就包括有对第三方财务造成损坏的公众责任、以及乘客造成意外伤害的责任，这时候的航空保险投保群体还主要面向于航空公司、军队，等到第二次世界大战后，民航业急剧扩张，新技术推动了民航业的发展，许多训练有素的飞行员不再参加战斗，越来越多人因为商务、休闲的原因而出行，飞机的事故率也不断下降，大型民航飞机的生产能够承载更多游客。据我国1934年《每周情报》第52期记载中显示：“欧亚航空董事会通过拟办航空乘客保险”；我国1936年的《交通公报》第808期记录：“交通部批准欧亚航空的航空乘客保险，于当年的九月一日起产生效力，订入航空法草案”。因此，据相关史料的记载推测，世界上最早面向游客的旅游航空意外保险，应该产生于20世纪40年代左右，与民航业的兴起时间一致。

4.出境医疗流行——医疗旅行保险

最早的医疗旅游，可追溯到数千年前，当时希腊朝圣者从东地中海前往萨罗尼湾的一小块名为绿帘利亚的地区，这片土地是治疗神阿斯克莱皮奥斯的避难所，水疗城镇和疗养院是医疗旅游的早期形式。几个世纪以来，人们一直在以健康的名义旅行，从古希腊人和埃及人涌向温泉和浴池，到18世纪和19世纪的欧洲人和美国人，他们前往水疗中心等希望治愈结核病等疾病。现代的人们也有出发到国外接受手术的现象。随着20世纪80年代和90年代健康成本的上升，为了能负担得起的价格合理的医疗手术，很多患者开始考虑出境就医，在美洲，所谓的“牙齿旅游”迅速增长，美国人前往哥斯达黎加等中美洲国家寻求牙齿的医疗保障（牙科占现在的医疗旅游很大一部分，据估计这一比例高达40％），许多国家看到了旅游医疗的机会，如古巴、泰国，他们的政府制定相关计划，吸引来自世界各地的外国人前来就医、进行手术，成为当地重要的产业，现在这种医疗旅游的规模在世界上已经非常庞大。随着21世纪以来医疗旅游的流行，手术的潜在风险也越来越受人关注，因为无论手术大小都有一定的潜在风险，并且有可能导致后续的费用。虽然工作人员会尽量减少并发症的产生，但它们仍有可能发生，如果在手术过程中或手术后出现并发症，也需要自己掏腰包支付额外的费用。因此，一个独特的医疗旅游保险就开发出来，专门为支付这些费用，如果在旅游医疗的过程中出了问题，保单可以支付额外的医疗、医院和住宿费。现在的医疗旅游已经是日益增长的趋势，因为出境进行医疗手续费用低廉，大约每年有150万美国人和加拿大人到国外进行各种类型的手术。这些地区不仅是费用低，而且也有很专业护理、有友好的文化、美丽的海滩或风景优美的城镇，可以提供良好的疗养条件，在21世纪，医疗旅游保险也开始被人们熟知、普及起来，在美国、加拿大等发达国家，医疗旅游保险已经十分常见。

三、英、美两国旅游保险发展情况

英国保险业起源早，旅游保险发展也非常成熟，2017年，英国旅游保险市场的出境投保覆盖率为75%，比2016年的78%下降了三个百分点，平均出境旅游消费支出46.07英镑。由此可见，英国的旅游保险市场已经经历了快速发展期，进入了成熟稳定期，出境投保率的变化幅度不大，常年保持接近80%。这与英国悠久的保险发展历史息息相关，另外英国的保险中介十分发达，对英国旅游保险的发展也起到了重要的作用。同时也反映出，即使是成熟的市场，可能也有少部分风险偏好高的游客不会购买保险进行风险转移。在老年旅游保险方面英国具有成熟的经验，英国保险公司协会参与了一个由行业代表和各种民间社会机构组成的工作队，为老年人投保设计新的流程，引导老年人获得最佳的旅游保险，并提供更加有针对性的专业老龄旅游保险产品。当前英国脱欧的影响，对将要经过欧盟其他国家的英国游客来说会影响深远，由于欧盟成员国拥有一套统一的健康医疗制度，一旦英国脱欧成功就意味着不再作为欧盟成员国参与，这时如果英国游客受伤或受伤，他们可能会失去医疗保险的保障。对此英国的许多保险公司已经开始做好准备。

美国的现代旅游保险体系是先由承包昂贵的海外医疗费用开始的，因此美国旅游保险中旅游医疗保险的比重很高，通常承保在国外旅行的旅客的旅行、医疗和牙科费用，并根据旅行保险规定的条件安排旅客的空中医疗送反。从很早开始美国旅游者就习惯用旅游保险为自己的出行转移风险，笔者通过查询美国国家旅游办公室和国家统计局，整理得出4-1表，如表中所示，2016年美国出境保费规模达到28亿美元，其市场规模平年增长率为8.43%，整体发展稳定且向上。在美国的旅游保险体系中，最为出色的是2004年成立的旅游保险协会TheUSTravelInsuranceAssociation（简称UStiA），是全美最大的旅游保险机构。首先，美国旅游保险协会是一家非营利性的全国性协会，是由一系列由参与开发、销售、营销或实施旅游保险及相关产品或美国的公司组成。该协会的目的是制定统一和公平的条例，为销售旅游保险和救援服务的代理商制定一致的许可证标准；它整合了美国旅游保险市场中的各个主体，包括三类会员：常态会员、准会员与订阅会员，包含旅行援助公司、空中救护公司、旅行供应商、为旅游行业提供服务的公司和专业人员、保险经纪和代理等，并且拥有单独的旅游保险市场规模、投保人数等详细统计口径的报告，每两年统计报告一次，有利于客观反映市场发展情况。

数据来源：美国旅游保险协会

四、结语

综合国际旅游保险的发展历史来看，旅游保险总是随着人们出行习惯的改变而产生的，从大航海时代、铁路运输、海上运输、航空运输发展历程中，我们都可以看到旅游保险的身影，在现代开始，旅游保险不仅仅是一种出行的风险转移工具，更成为了一种目的保障的工具，为了防止出境就医中发生的意外风险，旅游保险开始为旅客提供额外的风险覆盖，未来旅游保险随着定制旅游的开展，会更深度的与人们的目的相结合，承担那些人们想要从事的具有风险的活动风险。现代旅游保险发展，使得保险保障能够覆盖人们出行的每一个环节，伴随着发展中国家游客风险意识的觉醒，消费能力的提升，世界旅游保险的发展会呈现更加积极的态势。

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作者简介：

何梓曜（1994-），女，广西大学商学院旅游管理硕士，

王宇（1993-），男，广西大学商学院保险硕士

广西科协课题项目B类重点资助课题（编号：桂科协2018ZB-06）