创新医疗机构金融服务

创新医疗机构金融服务

李四涵1胡子豪1张钦虹2

（1.重庆工商大学，重庆400000；2.四川传媒学院，四川成都610000）

摘要：：随着互联网金融医疗的飞速发展，以及互联网金融部门的相关政策出台，互联网金融在医疗链条上运用而生，在我国摸索发展模式阶段。本文将介绍相应的互联网+医疗金融模式有以下的几种创新:贷款医疗，医疗器材供应链融资，第三方支付发展等。刚刚兴起的模式以创新形式存在，给传统医疗金融服务带来巨大冲击，与此同时，用户更加关心医疗金融的风险性，将其风险管理做到位，才能给用户提供更加有保障和可信赖的服务。

关键词：医疗机构；金融服务；第三方支付；供应链金融

医疗卫生事业在满足人民健康需求方面的特殊位置，决定其成为金融行业中较为活跃的因目前随着我国医疗卫生事业的发展，越来越多的金融机构能够主动地为其提供金融服务。但也多在沿用老的服务方式，并没有开发出针对医疗行业的金融系列产品吸引医疗机构的方法也较陈旧。缺乏创新意识和创新产品来培养和稳固老客户，吸引新客户。所以要提高服务层次，增加忠诚客户的数量和质量，就必须实施金融创新。随着医疗市场竞争的日趋激烈患者对医疗服务的需求提高，就医者除了对医院技术水平，检查设备，治疗手段高要求外，还需要得到真诚的服务。医院为不断适应患者的多样化，个性化需求也在不断改进医疗就诊流程。

当下，我国人口老龄化，基本医疗保障覆盖日益扩大，医疗保障支出持续高于收入增长。据统计，从2003年开始，医保收入就跟不上医保支出，医保累计结余也逐年下降。最新的数据是，2018年医保收入同比增速是17．45％，低于医保支出同比增速19．59％，医保累计结余增速从2003年48．79％下降到2018年的16．76％。这些数据结合“看病难、看病贵”的公众感受，已经表明我国现在的医疗生态体系难以为继，需要进行改革。

随着医疗改革的深入，大型医疗设备供应链越来越受到关注。为降低医疗费用，在多次推进药品降价之后，发改委又对医疗器械检查费用进行规范。由于大型医疗设备供应链的运作成本最终必须由患者承担，所以，能否提高供应链运作水平直接关系到患者医疗费用的高低。目前的情况是，卫生资源配置不合理，优质资源过度向大医院集中，而基层卫生资源严重不足，比如大多数基层医疗机构特别是民营医疗机构无法有针对性的引进CT和核磁共振等大型医疗设备。为推进社区卫生服务的发展，需要通过积极创新，探索社区卫生投入机制，尤其需要解决基层医疗机构普遍存在的融资难问题。

应用供应链融资模式的创新，既可以有效解决大型医疗设备运作的物流、信息流和资金流集成的问题，降低供应链运作成本，又可以弥补民营医疗机构资金不足的缺陷，从而促进我国医疗改革事业的发展。国外的大型医疗设备采用融资租赁是相当普遍的，例如通用电气旗下的医疗健康集团与保健融资服务公司结成了租赁伙伴关系，己成为全球最大的医疗设备出租商。如“美国优惠贷款”、“荷兰政府贷款”、“以色列政府贷款”等等，但这些贷款数量少且获得的难度大，难以满足广大民营医疗尤其是基层医疗机构的资金需求。

医院通过融资购买大型设备促进私营企业发展，私营医疗机构资金困难的境况将会得到改善，金融租赁成为解决这一问题的主要方式。金融租赁是世界上最重要的信用方式之一。金融租赁可以帮助私营医疗机构实现融资与投资的结合，金融机构拥有医疗设备的所有权并不是直接利用该项设备创造利润，而私立医疗机构以分期支付租金的形式获得使用权，就能够直接创造利润价值。因此，这一形式可以使金融机构与私立医疗机构达到共同赢利的目的。

从商业银行角度来看医疗贷款。特别是个人自理医疗贷款风险较大。受传统消费观念的约束。相当多的消费者仍然持有不到万不得已不借钱的观念。一些大病患者在向银行贷款前，经济已到崩溃边缘。若银行在贷款时审查不严而向无力还款的患者拒贷，则容易陷人债务纠纷，带来无可挽回的损失。因此，商业银行在发放个人自理医疗贷款时需采取谨慎态度。医疗贷款也不例外，落实解决担保难等问题。目前，国内推出的个人消费信贷业务在贷款担保上大多采取三种形式，即保证、抵押、质押。由于医疗贷款风险较大，在目前已发放的医疗贷款中，银行大多采取的是风险性最小的质押方式。这把众多不能提供有价证券质押的借款推到了医疗贷款的门外。为推进此项业务的发展，商业银行应在正确评估、手续齐全的前提下，接受保证，抵押的担保形式。例如，对保证人进行严格的信用审查，在符合条件下发放保证贷款；若息者所在单位愿意提供担保，商业银行应优先予以放贷。这种改变同样促使银行在为医院提供金融服务的过程中必须有所改变。

在政府政策和时代背景的舍力推动下，互联网金融正已逐渐渗透到我们生活中的方方面面，产生了各种医疗金融创新模式，这些新的形式给传统的医疗服务带来了很大的冲击。首先，医疗互联网的生态体系的三大要素是患者、医生、医保。病患者是医疗的需求者，由于医疗行为存在信息不对称性，导致医生与患者之间存在着复杂的博弈。医疗既是服务，具有公益性、公平性，而医保作为医疗的主要支付方式对社会稳定有着重大的影响。

“先诊疗后结算”服务模式是指患者在门急诊就诊时，可先预缴押金，在接受每项诊疗服务时不必再单独缴费，待本次所有诊疗过程结束后，再统一结算。“先诊疗后结算”是在深化医药卫生体制改革过程中，坚持“以人为本”，优化医疗服务流程所采取的一项便民举措，最后一次性结算的模式，从而方便患者就诊，改善诊疗秩序，让群众得到实惠。在第三方医疗支付方面，致力于帮助医疗机构简化和流程化与保险公司和患者处理账单的过程，使得原来十分复杂和不透明的医疗账单系统变得清清楚楚，患者和医保支付方能够看到同样的细节，以更加流畅的交易过程去解决支付问题，并减少了患者个人额外支付的费用。

第三方支付作为一种便捷高效的支付方式，已经被人们普遍接受并广泛使用。在医疗领域，第三方支付的使用刚刚起步。医院为了进一步方便患者就医，给患者提供多元化支付途径和便捷的医疗信息服务;支付宝公司为了开拓国内医疗行业的第三方支付市场，双方就合作事宜达成协议。

参考文献

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