电子支付的发展创新给银行业带来的冲击和影响

电子支付的发展创新给银行业带来的冲击和影响

唐小诗(西南财经大学经济信息工程学院,四川成都6111

摘要：随着电子支付方式的演进和创新，银行业务面临着巨大的挑战。本文将围绕电子支付当前的主要方式、产品和组织创新，其对银行服务方式、成本、以及银行行际见合作，全球支付系统和兴起的第三方支付带来的冲击和影响进行论述，然后提出一些建议。

关键词：电子支付;第三方支付;银行业务

中图分类号：F830.3文献标识码：A文章编号：1000-8772(2009)08-00-0收稿日期：2009-04-08

电子支付产业的发展与经济发展是密切相关的，经济活动的活跃将促进人们对高效、可靠支付清算手段的需求，刺激电子支付体系的创新、发展。电子支付方式的出现和电子支付服务的兴起不仅影响和改变着商业银行的服务方式，而且对银行的支付功能以及各方面的业务带来挑战。

一、电子支付的方式、产品和组织创新

1.电子支付的方式。电子支付以网络应用协议规定的格式发出支付指令。业内以支付指令转输渠道分类，可分为卡基支付、网上支付、移动支付和电话支付等，以及微支付系统。

2.电子支付产品创新。近年电子支付产品和工具不断创新，一是对于传统卡基支付工具的创新和替代，二是移动支付工具的创新。

3.电子支付的新组织：第三方支付。第三方支付应该是独立于电子商务商户和银行的，为商户和消费者提供支付服务的机构。例如贝宝(Paypal)、支付宝、首信易支付等。第三方支付的主要服务模式主要有三种：支付网关模式；信用增强型虚拟账户支付模式；移动支付模式。

二、电子支付的发展创新给银行业带来的冲击和影响

(一)服务成本的改变

大多数研究表明电子支付降低了银行经营成本，使银行业务扩张更加容易。但是电子支付服务方式在减少人工成本的同时，也减少了传统网点的面对面交易可获得更多的交叉销售和非利息收入。电子支付的边际成本几乎接近于零，电子支付的发展使不同国家的银行的成本收入比下降。

(二)服务方式的改变

一是存贷款业务的扩展及智能卡的普及。对银行来说，电子货币的发展和电子支付体系创新使得银行有机会降低交易成本、扩大存款的吸收范围；例如在智能卡获得普遍使用之后，收取商户手续费、利用开户者卡内余额等等；银行还有机会扩大网上银行的服务范围—整合账单及支付系统，开发网上贷款申请流程，允许用户使用自助机具进行转账等等。

二是虚拟网点的普及以及可能带来的银行组织模式的改变。电子支付技术的发展使得银行业务扩张可能以虚拟网点的方式扩展。未来相当长的一段时期内，有形的物理网点仍将是银行组织的基本形态，但是，随着现代技术革命推动银行服务标准化、远程化程度的不断提升，一部分物理网点面对面的服务方式将逐步被虚拟的网站、终端所替代。

(三)各个银行间的服务壁垒的消除

银联的成立在一定程度上消除了银行间业务的隔阂。带式随着电子支付的推广，建立在旧有技术基础之上的服务壁垒进一步被消除。原先以各大银行自身利益为出发点的服务壁垒由于支付技术条件和金融政策的推动而逐步消除,行际合作成为可能。研究表明，以电子支付为基础的电子银行基本替代银行物理网点是银行业发展的必然。

(四)融入全球化支付服务体系

一是业务运行在更广泛和功能更强大的全球化支付服务体系之上，提高服务效率。借助于全球支付组织如VISA、MASTERCARD等，全球的实时转账支付成为可能，使银行给客户带来便捷服务的同时，自身也可能通过丰厚的手续费收入而实现盈利。

二是和境外银行有机会金融实务的合作。如深受企业集团客户欢迎的现金管理系统，可打破行际隔离实现资金归集。中资银行在借助自身支付平台做好对国内集团企业服务的同时，通过与国际银行合作联通先进现金管理系统，对集团企业的服务从国内分支机构扩展到国外。

三是将遭遇支付清算体系的国际竞争。电子货币、电子结算发展的结果，以及通信网络的发达使得国内客户可以利用由外国经营者提供的结算服务。面对全球范围的竞争，已有的金融中心或努力成为金融中心的城市尤其应当注重支付体系的建设。

(五)与第三方支付组织的合作与竞争

1.第三方支付银行支付服务的扩展和补充

第三方支付组织的出现,大部分体现的是对银行支付服务功能的延伸和补充，与银行呈现合作关系。其一方面连接银行，处理资金结算、客户服务、差错处理等一系列工作，另一方面又连接着众多的客户，使客户的支付交易能顺利接入。第三方支付同时还可以为交易提供技术支持和其他增值服务，进行了商业银行不能做和不愿意做的服务创新。

2.独立支付第三方组织对银行支付功能带来挑战

简单依赖银行关系、将支付业务打包提供给客户的时代已经过去了。在提供创新产品和服务、灵活适应市场需求上，第三方支付公司较银行等传统金融机构更具优势。

一是银行业独占结算业务的情况被打破。如果其他服务商能够以更低的价格，通过电话、因特网提供更贴近顾客需求的服务，那么银行在结算业务领域的传统优势可能逐步丧失。

二是对电子支付市场的新争夺。银行和第三方支付都将目光瞄准新的业务。例如理财业务。很多银行代销基金时都提供网上银行服务，现在代销基金都有发行期，过了期限客户就失去了再购买的渠道。因此，市场呼唤便利、专业、高效同时又必须安全的网上支付工具的出现。

三、结论

电子支付在降低银行服务成本的同时，也使IT和电子商务企业以及具备内部发达网络系统的机构以及国外机构进入支付服务领域成为可能，支付服务市场将面临更多机构的抢食。一方面，商业银行支付服务手续费收入将会减少，业务转型更显迫切，要不断开辟新的创造价值的中间业务来弥补业务收入的减少。

同时，银行应该充分利用电子支付的工具和产品，分流银行柜面交易性业务人工服务的压力，解放中后台的生产力，促进银行服务和网点的转型，为客户提供更多的理财服务。同时借助网上支付，创新新的业务种类,如逐笔定价保单业务，可给银行和保险带来增值。瞄准电子支付发展趋势，高瞻远瞩创新支付产品，分享支付领域创新给人们生活和社会经济带来的便利。

参考文献：

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