医疗保险与商业保险的利弊

医疗保险与商业保险的利弊

杨柳潘永红

杨柳潘永红

(青岛市市立医院266011)

【中图分类号】R19【文献标识码】A【文章编号】1672-5085（2014）23-0280-01

1、医保属于储蓄型保险，所交的钱可以全部供自己使用。商业保险（这里只指住院医疗和意外医疗，不包括投资或分红型保险）属于消费型保险，所交的钱如果在当年内无任何意外生，则这部分金额由保险公司赚取。

2、医保属于社会统筹保险，广泛覆盖城镇所有单位和职工，不同性质单位的职工都能享有基本医疗保险的权利。用人单位缴纳基本医疗保险费满30日后，参保人员开始按规定享受基本医疗保险待遇。商业保险即可以集体购买,也可以个人购买。完全自愿。

3、需住院：参保人员住院发生的医疗费用，由统筹基金支付，个人须负担起付标准费用。参保人员首次住院治疗所负担的起付标准费用，依照三级甲等医院、三级乙等医院、分别确定为840元/人次、670元/人次、500元/人次、

退休人员住院医疗费的自负比例，减半执行。(见下表)

例：张先生30岁，会计，今年的3月因心脑血管病住进了市立医院，按医保的规定，张先生入住医院的时候，要交840元的医疗门槛费。张先生住了13天院，总计花了4377.78元。床费超标准741元，X光，CT，超声波检查:20%字付即19.60元，一次性材料费:自费即43.18元，药品类:20%自付即137.12元，药品类:10%自付即48.15元，合计自付金额989.05元。

张先生的住院费用按社会医疗保险的规定张先生应该承担医疗门槛费840元+自付部分:989.05元+统筹支付(0—5000)个人负担的16%:即542.2元+全额自负:43.18元。那张先生这次应该在社会医疗统筹里得到1963.35元的赔偿。也就是说，张先生这次住院自己应该支付1829.05元的医疗费用。

同样是张先生：30岁，会计，在人寿保险公司购买了“健康人生”组合计划。组合计划如下：

保险险种（主险）保额（份数）缴费年限（方式）保险期间所缴保费

生命至爱增额分红终身保险50000元20年（年缴）终身1985元/年

附加意外伤害保险50000元一年一缴一年110元

附加男性重大疾病保险50000元20年（年缴）终身700元/年

附加住院费用补偿保险10000元一年一缴一年280元/年

附加住院日补贴保险60元/3份一年一缴一年93元/加豁免保险长期健康保险1985元/主险17年/年缴20年81元/年

总计年缴保费3249元/年

保险利益如下：1：重大疾病保险金：50000元的重大疾病保险金，囊括了32种疾病。

2：保费豁免：张先生一旦罹患重大疾病后,豁免后期应缴保费。

3：身故保障金：50000元----73750元（外加分红利息）。

4：意外身故保险金：最高保障为323750元。

5：以外伤残保险金：最高250000元。

6：每日住院补贴给付：一年最高给10800元的住院补贴保险费用。续保可享受无理赔优惠。

7：附加住院费用补偿保险：一年最高可获得10000元的住院医疗补偿费用。续保可享受无理赔优惠。

我们来进行一下对比：

有社保医疗的张先生，住院13天，自己要花1929.05元。自己一年要交900余医疗保险费。

参加商业保险的张先生，住院13天，自己要花52.60元。自己一年要交373元的商业医疗保险费。

4、医保的报销手续简单，只需在办住院和出院手续时出示医保卡即可，由医院直接扣除所报销的费用，不用自己预先支付费用。商业保险报销手续复杂，需要先由个人支付各项费用，再提供保险公司要求的各种单据后才能报销，需要重重审核，耗费时间较久。

5、医保报销不受住院次数和疾病类型限制，只要一年不超过上限20万元，无论住几次院、是否有此疾病史均可以报销。商业保险受病史的限制，只要你得了一种病住过院，这种病情就需除外，即下次你再因同一种病住院的时候保险公司就不给你报销啦。

6、医保的钱可以用来买药、看病还是自己支配；商业保险的钱交了就是保险公司的了。

7、医保不提供寿险赔付，商业保险可以（一个人如果只买了医保没有商业保险的话，那么如果他不幸身故，就不能给他的家人受益；而如果他买了商业保险的话，一般都包括了寿险，如上面例子中的30000元）。

8、还有一点要注意的是，假若你即买了医保又买了商业保险的话，商业保险只报销医保未给你报销部分的费用，买多份保险的也一样，只取报得最多的那项。别以为买多了可以报多，可以赚钱。这类保险都是实报实销的，花多少给你报多少，别想赚。

9.自己退休后可以不用每月交医保啦，但仍享有医保的权益。

商业保险却没有这种待遇

10、医保和商业保险都不好的是，只重点针对住院费用的报销，对于普通门诊费用，就算你花费再多，也要用自己的钱（有医保的话可以用医保卡里的钱，但金额毕竟有限；也可以买带有门诊报销的商业保险，但那个费用太高了）。所以平常感冒发烧，到医院开药打针，花个三五百元却没有住院的话，是没有什么保障可言的。而这类事情却常常发生，所以我们经常有就算有几种保险在身，也派不上用场的感觉。

综上所述，医保和商业保险各有利弊。究竟哪样更好，要根据个人情况和产生费用来决定。但无论如何，一个人起码要让自己有一份保险，有一份保障。尤其是我们出门在外，更要小心提防意外的发生！

PS：以上缴费金额、报销费用不太精确，只属于大致的数，仅供参考，具体的操作细则要根据当年的社保条例和你所购买的商业保险的条款来定。